赣南日报：构建稳定银保关系 推动中小企业发展-赣州银行

      中小企业的特殊信贷风险以及实力偏弱、抵押品少、财务管理不规范等自身融资担保能力的先天性缺失，使得融资难成为无法规避的难题。但是中小企业规模小、数量大、覆盖面广、发展变性大等特点，又为我们提供了一个有效调整授信结构，分散信贷资产，降低绝对风险度的广阔市场空间。当中小企业基数达到一定规模时，还可以为专业银行创造非常可观的中间业务收入、贷款收益、资金流等，从聚沙成塔的意义上来讲，中小企业是银行无法忽视的效益增长来源。
      如何找准“构建稳定的银保合作关系，为中小企业提供良好的金融服务”的方向，促进赣州金融体系进一步稳健发展，这是我们需要思考的问题。
      笔者认为，第一，担保公司自身建设是银企合作前提。担保公司是否具备资质实力、经营能力和风险控制能力，是银行在合作中首先要考虑的问题。同时，担保公司在业务开展过程中，涉及的专业问题亦较多，从而要求担保公司要建立专业队伍。一是在员工招收上注重专业化，拉近与专业银行在人员素质上的差异；二是在对从业人员进行上岗前资格审查，学习相应的法律法规，经考核合格后上岗；三是针对担保公司的业务需要，定期送员工到对应的教育培训机构培训，提高员工业务水准。
      同时，担保公司在业务操作流程中，会不可避免地涉及到资产评估、行业经营风险判断，企业、个人信用状况等问题。在这些问题上，可以学习和借鉴银行的很多做法。例如为本公司接洽的客户建立相应的信用档案体系，进行筛选分级管理，对多次合作信誉良好的顾客，可适当放宽条件，降低收费标准，简化程序。
       第二，建立银保互动机制是提高银企合作水平的保证。银行与中小企业融资担保机构的互相信任、高效合作是融资担保业务开展，为中小企业有效融资的关键。银行应意识到，和担保公司并不是单纯的客户关系，对担保公司的定义应是战略合作伙伴加上利益共同体。因此，银行应做好主动分享信息资源，灵活调整政策，合理设置担保公司保证金比例，与担保公司联动执行银行信贷政策等几方面的工作。 
       第三，当地政府的介入是推动银保合作的有力支持。我市目前有政府财政资金背景的担保公司主要有赣州市信用担保公司和金盛源担保公司，两家公司均有雄厚的资金实力，但是，相对于拥有900多万人口的赣州信用担保市场来说，这股力量是微弱的。在国外，政府出资的担保公司占比是80%。从近期发生在江浙一带的中小企业因借贷无门被迫引入高利贷，导致资金链条恶性循环而大量倒闭的情况来看，由政府设立资本充足的独资或控股担保公司，也有利于稳定担保市场。 
       第四，金融监管体系的有效建立是促进银保合作的基础。从目前的形式来看，笔者觉得有必要重新审视目前对担保行业的监管机构的划分，尽快地将担保机构纳入银监局和人民银行的管理范围内，这不仅是为了加强对担保公司自有资金和银行融入资金介入高利贷市场等不规范行为的监控，还为今后对担保机构进行正规化评级管理等工作打好基础。